e-credit. La Moneda De Las Personas

La industria financiera es uno de los sectores más regulados además de los farmacéuticos y los seguros. En tales industrias, la innovación a menudo puede verse obstaculizada o incluso impedida por marcos regulatorios rígidos. La aplicación de modelos y tecnologías comerciales innovadores a la regulación existente rara vez es posible, y la interrupción de industrias tan altamente reguladas, por lo tanto, generalmente requiere un gran esfuerzo. El grupo Cryptix está emprendiendo exactamente este esfuerzo.

¿Cuál es el propósito de la tecnología en general? Mejorar los procesos comerciales existentes y hacerlos más rápidos, más baratos y más seguros para todos los interesados. Una tecnología con un enorme potencial para perturbar la industria financiera es blockchain. Pero, ¿cómo se introduce una tecnología que elimina los sistemas obsoletos de la ecuación y establece las bases de una verdadera economía descentralizada entre pares a los reguladores circunspectos de la Unión Europea (UE) y otros organismos de toma de decisiones supranacionales y nacionales?

La interrupción importante en el campo de la tecnología financiera (fintech) comenzó hace más de dos años con el inicio del proceso legislativo para redactar una nueva regulación de la UE para los servicios de pago (Directiva de servicios de pago revisada o PSD2). Con esta nueva regulación, las startups fintech pudieron competir directamente con los bancos regulados. Como se puede leer en varios portales de internet, la nueva directiva «abrió la puerta a las fintech para almorzar en los bancos».

El nacimiento de un nuevo modelo de negocio.

Hace más de un año y medio, Cryptix creía que sería posible impactar aún más a la industria financiera en la UE (y en todo el mundo): mientras las fintech estaban comenzando a disfrutar de los beneficios de la nueva regulación de la UE, fuimos un paso más allá y comenzó a preparar la introducción de la tecnología blockchain en los negocios financieros regulados. Pero, ¿cómo exactamente haríamos esto? Al presentar el primer dinero electrónico regulado (dinero electrónico) basado en la tecnología blockchain.

En el momento en que comenzamos a desarrollar nuestro modelo de negocio principal en torno al dinero electrónico basado en blockchain y a preparar la documentación para obtener una licencia como institución de dinero electrónico regulada por la UE, no había una indicación clara de si sería posible emitir tal e- dinero y seguir cumpliendo legalmente con las regulaciones de la UE que rigen el dinero electrónico y las instituciones de pago.

El hito más importante para nosotros desde la perspectiva del cumplimiento legal se produjo a principios de este año. El 9 de enero, la Autoridad Bancaria Europea (EBA), el organismo regulador de la UE para el sector bancario, emitió un documento titulado «Informe con asesoramiento para la Comisión Europea sobre activos criptográficos» . En este documento, la EBA explicó si el marco legal existente para bancos, instituciones de pago e instituciones de dinero electrónico también debería aplicarse a los activos criptográficos y, en caso afirmativo, en qué condiciones.

El avance

El mensaje más importante contenido en el documento de la EBA es que un activo criptográfico (por ejemplo, una criptomoneda) puede calificar como dinero electrónico si el instrumento financiero (por ejemplo, dinero electrónico) emitido con tecnología blockchain subyacente cumple con todos los criterios legales para el dinero electrónico. . Este veredicto de la EBA había sido esperado por muchas compañías en la industria de tecnología financiera, y nosotros en Cryptix habíamos apostado a que los reguladores de la UE decidieran cómo lo hicieron.

Animados por la opinión pública de la EBA, continuamos con la redacción de documentación legal, el establecimiento de nuestra corporación, el desarrollo de la plataforma y otras actividades, todo con el objetivo final de convertirse en el primer fintech de la UE con una licencia de institución de dinero electrónico para dinero electrónico emitido sobre la base de blockchain. Obtener esta licencia es exactamente para lo que nos estamos preparando actualmente.

¿Qué significa esto?

¿Cuál será el beneficio para nosotros al tener este tipo de licencia? Una de las filiales de Cryptix se convertirá en pionera en la industria fintech. Como primero en el mercado, ofrecerá a los clientes un ecosistema completo en forma de una plataforma de pago con el motor de tecnología que se ejecuta en blockchain. Nuestro dinero electrónico, la sangre de cada plataforma de pago digital, también se basará en blockchain.

Además, la licencia de la institución de dinero electrónico nos permite emitir dinero electrónico regulado que está vinculado 1: 1 al Euro y puede utilizarse como un instrumento de pago dentro del ecosistema Cryptix y más allá.

Los usuarios (consumidores) pueden comprar este dinero electrónico al emisor (Cryptix o una compañía relacionada) y aceptarlo como un instrumento de pago de puntos en muchos puntos de aceptación. Con una moneda electrónica tan estable y regulada, podremos construir un ecosistema autosuficiente y completamente independiente en forma de una plataforma de pago de varias capas.

Debido a que nos estamos moviendo gradualmente hacia una sociedad sin efectivo, la importancia del dinero electrónico continuará creciendo exponencialmente, y la utilidad potencial del dinero electrónico de Cryptix para diversos servicios financieros es prácticamente ilimitada, no solo para las transacciones de pago típicas, sino también en relación con varias plataformas digitales que vinculan la tecnología financiera con otras tecnologías disruptivas como blockchain (contratos inteligentes), Internet de las cosas, big data, etc.

Por supuesto, todo esto está condicionado a la obtención de una licencia de la institución reguladora competente en uno de los países del Espacio Económico Europeo, donde se aplica la regulación de la UE para instituciones de dinero electrónico e instituciones de pago. La obtención de dicha licencia requiere un modelo comercial a prueba de balas, comunicación abierta con los reguladores y tecnología innovadora. Dados los riesgos asociados, un equipo fuerte que cree y confía y está dispuesto a darlo todo es la esencia y la base de un proyecto tan pionero.

La seguridad es la clave

El cumplimiento legal de las instituciones de dinero electrónico afecta muchas áreas diferentes, no solo el servicio de emisión de dinero electrónico. También incluye reglas estrictas sobre medidas contra el lavado de dinero, la recopilación y el procesamiento de datos personales de los clientes (cumplimiento del RGPD), la seguridad de TI, la seguridad de los fondos de los clientes, los impuestos, la protección del consumidor, etc. La emisión de este tipo de licencia en sí mismo será una prueba de la resistencia, la confianza y la estabilidad del modelo de negocio de Cryptix y sus operaciones.

Hay una lógica obvia detrás de este estricto procedimiento de licencia. Un aspecto es que los jugadores en el mercado financiero que manejan el dinero o los activos de los clientes de cualquier manera deben estar regulados. Para nosotros, esto significa que debemos hacer todos los esfuerzos posibles para evitar el mal uso. El otro aspecto es lo que se conoce como pasaporte de la UE. En términos simples, esto significa que una vez que un regulador nacional otorga una licencia al grupo Cryptix, podemos ofrecer transacciones transfronterizas en todo el Espacio Económico Europeo sin necesidad de licencias adicionales: solo se requiere una única licencia para todo UE más Liechtenstein, Noruega e Islandia.

La base técnica: blockchain en la nube

El diseño de una tecnología innovadora y preparada para el futuro para dicho dinero electrónico requiere una visión holística que aborde diversas áreas, incluidas la escalabilidad, la seguridad, las regulaciones financieras y el RGPD, entre otras. En Cryptix, decidimos construir nuestro dinero electrónico basado exclusivamente en blockchain en la nube, ya que estas dos tecnologías forman un marco muy estable sobre el cual construir un producto financiero.

Blockchain centralizado

Una solución de pago debe ser auditable, segura y lo más inmanejable posible. Por otro lado, necesitamos tener la capacidad de intervenir cuando se trata de prevenir el lavado de dinero u otro uso ilegal. Teniendo en cuenta estos hechos, hemos creado una solución de blockchain centralizada que cumple requisitos legales esenciales como:

  • Registros de auditoría verificados
    Debido a la naturaleza de solo agregar de los libros de contabilidad basados ​​en blockchain, todas las alteraciones posteriores de la base de datos son visibles y responsables. Los registros de auditoría producidos directamente desde el sistema blockchain ya están verificados por la propia configuración técnica. Esta verificación técnica se deriva del protocolo basado en el consenso, que siempre asegura que una mayoría definida de los nodos del sistema verifique cada transacción y propague esta información a toda la red, estableciendo así una única fuente común de verdad. Mecanismos adicionales aseguran que incluso si alguien piratea la clave privada, el hecho de que la transacción no fue iniciada por el usuario identificado sino por otra persona aún es rastreable y visible.
  • Mitigación del punto único de riesgo de falla
    Dado que el libro mayor de transacciones se distribuye a todos los nodos y cada nodo mantiene una copia completa, la seguridad de este tipo de base de datos se considera más fuerte que la de una base de datos simple (es decir, SQL) almacenada en un servidor único En otras palabras, en contraste con cualquier base de datos de uso común, la tecnología blockchain mitiga los riesgos de un solo punto de falla. En el caso de que un pirata informático ingrese al sistema, sería mucho más difícil de manipular, y hay muchas posibilidades de que lo atrapemos en el acto. Para evitar que los hackers ingresen al sistema en primer lugar, nuestro Centro de Investigación y Desarrollo en Viena y nuestros consultores externos mejoran constantemente nuestra infraestructura e investigan nuevas medidas de seguridad.
  • Anonimato del usuario
    De acuerdo con la arquitectura de sistemas seleccionada, los únicos datos almacenados en el sistema blockchain son el monto de la transacción, la marca de tiempo y los ID anónimos de las partes de la transacción. A pesar de la «incapacidad de olvidar» de la base de datos de blockchain, todos los requisitos de GDPR pueden cumplirse almacenando los datos del usuario en una base de datos separada y controlada centralmente.
  • Velocidad y control
    Las soluciones descentralizadas de blockchain son el futuro, pero en algunos casos una solución centralizada ofrece beneficios significativos, como la velocidad de transacción y el cumplimiento legal. La velocidad de transacción nos permite procesar al menos 1000 Tx / segundo, lo cual es mucho más fácil de lograr con una solución centralizada que con una descentralizada. En una solución centralizada, se debe confiar en la autoridad central porque tiene el control total. Desde el punto de vista legal, esto es deseable porque existe la opción de reaccionar en caso de lavado de dinero u otras actividades ilegales. Muchos ataques graves, como el gran ataque DAO o el error Parity, causaron serios problemas a las personas y a las empresas. Nuestra solución centralizada nos permite reaccionar en tales casos,

Usando los beneficios de la nube

Como empresa en crecimiento, es importante que seamos lo más flexibles, rápidos y seguros posible. Es por eso que decidimos ser una empresa solo en la nube, lo que nos brinda las siguientes ventajas:

  • Escalabilidad
    Una de las mayores ventajas de las soluciones en la nube es la escalabilidad. Si la solución está diseñada correctamente, se puede ampliar y ampliar fácilmente en todo el mundo. Con el modelo de pago por uso, nuestro negocio puede comenzar pequeño, con pocos recursos, y a medida que nuestro negocio crezca, la infraestructura crecerá junto con él.
  • Seguridad La
    seguridad en la nube es, naturalmente, un tema controvertido, pero como empresa en crecimiento, creemos que la nube puede proporcionar mucha más seguridad que una empresa pequeña o mediana con herramientas internas. Elegimos a Microsoft como nuestro proveedor de la nube por varias razones. En los últimos años, Microsoft ha invertido mucho en seguridad, desde la autenticación de 2 factores para todos los usuarios hasta Windows Advanced Threat Protection y Azure Sentinel. Hay muchas opciones disponibles que aumentan significativamente la seguridad de las soluciones.
  • Cumplimiento El
    cumplimiento es otra razón por la cual Microsoft es nuestro socio preferido. En Microsoft Service Trust Center , se pueden ver todos los informes y certificaciones que Microsoft ha recibido para sus soluciones. SOC, FedRAMP, ISO 27001 o PCI / DSS son solo algunos de ellos. Además, Microsoft está disponible en todo el mundo y siempre cumple y se adapta a las regiones respectivas.
  • Costos
    Mantener una gran cantidad de servidores y soluciones lleva mucho tiempo. Varios componentes diferentes, como los controladores de dominio, la administración de dispositivos móviles, las bases de datos y los servidores de archivos, deben ser monitoreados, actualizados, respaldados y, en caso de problemas, examinados y reparados. Tener una solución lista para usar, como Microsoft Intune en la nube, ofrece una gran cantidad de posibilidades sin la necesidad de mantener un solo servidor nosotros mismos. Esto reduce la carga y los costos en términos de TI.

La visión

Naturalmente, ser pionero y crear algo que nunca antes se había hecho es emocionante. Pero esa no es la única razón por la cual nos esforzamos todos los días. En nuestro mundo comercial moderno, las personas a menudo se olvidan de los héroes locales: las pequeñas y medianas empresas (PYME) que crean empleos, pagan impuestos a nivel local y, por lo tanto, estabilizan a toda la comunidad. Es difícil para estas empresas mantenerse al día con los grandes jugadores cuando se trata de revoluciones digitales y nuevas tecnologías sin invertir mucho dinero y asumir grandes riesgos. Eso es algo que queremos cambiar con nuestro ecosistema de pago de dinero electrónico: queremos devolver algo a estos héroes locales, una oportunidad de mantenerse al día en la era digital.

“Recorrer un camino que nadie ha tomado antes conlleva grandes riesgos y grandes desafíos. Tener a las personas adecuadas para realizar esta visión es clave, y encontrarlas puede ser difícil. Estoy extremadamente orgulloso y agradecido de decir que hemos reunido un excelente equipo de personas talentosas que se complementan entre sí con sus habilidades y personalidades. Todavía estamos al principio, pero dispuestos y calificados para lograr grandes cosas, y con nuestro dinero electrónico basado en blockchain, hemos dado el primer paso ”.

El grupo Cryptix se fundó en 2017 con esta visión en mente. Estamos actuando como un proveedor de servicios completos, ayudando a las PYME a crear soluciones de pago digital y a realizar ideas basadas en blockchain y DLT. Con sede en el «Crypto Valley» suizo, también desarrollamos nuestros propios productos en el contexto de tecnologías disruptivas e ideas innovadoras.

Bernhard Koch | Fundador CRYPTIX

Conoce el Modelo de Negocio asociado a e-credit: www.lycomunity.com